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车险改革半年考 消费者省下钱了吗?

时间:2021/6/18 14:43:21 来源: 汽车之家
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  【绍兴在线 车险索赔】2020 年 9 月,刚刚买车的王女士,得知了 " 车险即将改革 " 的消息后,退掉了自己刚刚办理好的车险。在新政策实施后,她又重新办理了一份。

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  经过对比王女士发现,原先独立计费的 " 盗抢险、自燃险 " 等险种,都被并入在了 " 车损险 " 里,不再单独计费,而商业险总体价格也有了一定程度的优惠,前后的价格差有千元之多。

  像王女士这样享受到车险改革红利的消费者大有人在。透过一组数据,车险改革给消费者带来的巨大利好浮出水面。

  2021 年 4 月 16 日,中国银行保险监督管理委员会(下称:银保监会)公布了 "919 车险费改 " 后所取得的部分成果——费改后,消费者车险缴纳额平均降低 689 元。89% 的消费者车险保费支出下降,63% 的消费者保费支出降幅超过 30%。

  此外,商业车险平均无赔款优待系数由此前 0.789 降至 0.752;新车自主定价系数下降至 0.975。

  这意味着驾驶习惯良好、出险频率低的低风险车主,可以享受比过去更多的保费优惠。

  车险改革是一场试验田。在这片 " 田野 " 中,职能部门、保险公司、消费者的利益格局被重新塑造。半年后回看这场政策变动,我们离认识这个与每个人息息相关的行业又近了一步。

  撞豪车倾家荡产?不会了

  早在 2015 年,我国就开始探索具有实质意义的车险费率改革,目前已经进入了第四阶段。

  而 2020 年的这次 " 费改 ",也被业内称之为 " 综合改革 "。

  2020 年 7 月 9 日,银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(下称:征求意见稿),拉开了综合改革的序幕。9 月 2 日颁布的《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称:指导意见),则正式确定了综合改革的具体实施细则。

  在商业险部分,政策也做出了很大的变动。将 " 自主渠道系数 " 与 " 自主核保系数 " 整合为 " 自主定价系数 ",初期系数范围规定在 0.65-1.35 这一区间。后期,这一系数将全面放开,提升市场化程度。

  车险无赔款优待系数将考察 " 至少前三年 " 的出险情况,意味着出险越少的车主,保费将获得越多的优惠。

  商业险中纯风险保费测算时间调整为 " 每 1-3 年调整一次 ",意味着保费定价更符合车辆交易价格,有利于定价的公平。

  外界普遍关注的三者责任险保障范围,从 5 万 -500 万元提升至 10 万 -1000 万元档次,其出发点同样是为了适应日益增多的 " 豪车 " 赔款,进而保障车主权益。

  也就是说,如果你买的三者险保障够多," 撞豪车倾家荡产 " 这件事将不会发生。

  原先需单独购买的机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约的 6 个方面的保险责任统统加入了车损险保障范畴,可以为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

  此外,政策还建议保险公司建立费率回溯和产品纠偏机制,动态监测、分析费率精算假设与公司实际经营情况的偏离度,及时对商业车险费率进行调整,并重新向银保监会报备。

  政策为了杜绝频繁调整条款费率,损害保险消费者权益,破坏保险市场合理秩序,除银保监会责令保险公司重新报备产品等原因外,政策规定,原则上,保险公司调整商业车险条款费率的频率,不高于 3 个月一次。

  总体来看,此次综合费改相较于以往,辐射人群最广、覆盖产品最多、监管力度最严、影响面积最大。这次改革,消费者受益颇多。

  靠保险佣金赚钱?没戏了

  卖车给王女士的销售人员叫李增。根据他的描述,像王女士这样等政策落地后再办理车险的消费者有很多。

  " 还是挺理解的,毕竟省了不少钱。" 李增举了一个例子,15 万价格区间的车,车险改革前后的差价能到 1500 元左右。

  而对于 4S 店这样的汽车零售机构而言,保费返回的佣金也出现了大幅度下滑。

  以上海地区为例,主流保险公司对自主及海外品牌 4S 店保险销售返佣额,从此前保单单面价值的 18%,降至 10%,部分豪华品牌经销店返佣额降至 15%。

  " 车价 15 万元的轿车,费改前全险优惠后差不多 8300 元左右,而费改后全险价格只要 6800 元。" 李增说。一组数据证实了李增的说法。根据经销商所提供的数据计算,返佣额从此前的 1494 元降至 680 元,降幅高达 54.48%。

  当车险业务不那么赚钱,4S 店将目光转向了 " 送修 "。

  对于大幅减少的返佣额,部分经销商索性放弃返佣,以此向保险公司索取更多的 " 送修 " 资源,用以扩大企业整体利润。

  2020 年,国内头部经销商集团 4S 店单店平均年新车销量 1272 台,新车综合毛利率约 4.5%(含:保险返佣);单店售后台次 13304 台,售后综合毛利率 44.7%。

  该经销商集团旗下一家店面的维修负责人对《车市物语》说,与保险公司合作密切的 4S 店,月均送修比达到了 104%。" 这意味着全年至少 6700 台维修车辆来自保险公司推荐。"

  对于 4S 店来说,衡量某家保险公司最重要的一个指标就是送修比,送修比 = 保险公司送修产值 /(当期新车保险金额 + 当期续保保险金额)。简单来说,站在 4S 店角度,送修比越高越好,站在保险公司角度,送修比要控制在合理的范围内。

  根据一些从业者描述,费改之后,一些放弃返佣的 4S 店送修比例,甚至可能提升至 130%。

  随着此轮费改的进一步深入,4S 店与保险公司的合作细节进一步优化,维修渠道费用较此前出现一定幅度的降低。

  " 这是一种双赢的局面,4S 店获得了更多的维修客源,消费者支付了更低的保险成本。" 一位业内人士说," 保费收入的降低使得保险公司不再依靠‘价格战’开发渠道,而是通过资源互换的方式,使得整体行业进入良性循环的状态。"

  利润减少 保险公司怎么办?

  车险 " 降费增项 ",为消费者带来了空前红利。但保费降低的另一面,是保险公司面临的不小挑战。

  作为商业险市场规模占比 60% 以上的车险业务而言,主业务场景仅有两项——投保、出险。前者关系到企业主要资金收入来源,后者关系险企主要经营成本支出。

  业内形象的将两者称之为 " 命门 "。

  统计数据显示,从费改落地至今年 2 月,全国车险签单保费累计 3518.6 亿元,同比下降 11.1%。商业车险签单保费 2414.8 亿元,同比下降 16.5%。

  2020 年 10 月至 2021 年 3 月这不到半年的时间,车险每单平均保费收入同比降幅,依次为 15.6%、12.8%、19.8%、18.6%、14.9%、12.5%,由此带来的是行业收入整体缩减 1047 亿元,而浙江、广东等传统汽车消费优势省份,消费者获益比例更是高达 95%、92%。

  这表明,仅上述两省超 90% 的车险保单,都较费改前出现不同程度的优惠。

  银保监会数据显示,2020 年 10 月,车险保单保障额度同比提升 33.6%。此后每月增幅同比提升保持在 45% 以上。2021 年 3 月,该项数据更是达到了 53%。

  一位车险销售人员宋经理解释,在降费之前,车险赔付率基本维持在 95%,这表明仅出险一项业务,就要占据车险收入的 95%。

  赔付率的大幅上升,直接导致了车险企业利润空间遭遇严重萎缩。

  海通证券公布的相关报告显示,2020 年财险业承保利润为 -108.44 亿元,承保利润率为 -0.9%。

  虽然车险企业整体经营成本未达到 " 越卖越亏 " 的情形,但较费改前 94.5% 的经营成本相比,现在的已增长到了 98.5%。

  " 做车险的企业收入下降了不少,成本也提升了一些,有好多人都不干这一行了。" 宋经理说道。" 找工作的人越来越多了。"

  在费改后,一个趋势逐渐明朗。车险企业寻求车险合作方时,越来越排斥简单的 " 返佣 " 模式,更多的是与合作方寻求资源互换。

  生存与淘汰的出现,必将引起资源的头部集中。

  以中国财险、平安财险、太保财险为例,这几家大型保险公司有着四点优势,品牌存续时间长、服务网络遍及全国、数据库深度优厚、直营能力突出。 从今年第一季度的市场占有率表现来看,三家企业依次为 36%、17%、11%。

  壹账通创配张正武表示,这种背景下,保险公司能不能 " 突出重围 ",主要取决于客诉处理、赔付率上升、客户运营以及差异化经营。目前市占率较高的保险公司,都会在这些方面狠下功夫,所以前些年社会普遍关注的理赔难,如拖延时间,赔款不彻底等已有了明显改善。

  站在半年后的今天回望此次费改,消费者得到了实惠,车险企业也变得更合规。

  曾经售后服务领域 " 砸车维修 " 以此获得更高出险赔偿的事例逐步减少,取而代之的是合理化维修。曾经的 " 盲目返费 ",已经被更符合车商经营需求的送修合作取代。

  虽然保险公司仍面临适应新环境所带来的挑战。但阵痛之后,换来的是更为光明的 " 康庄大道 "。

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